我们先用一句话来了解寿险与年金险的区别:即寿险是用来防备“死的太早”;而年金险是用来防备“活的太久”的。

换个角度来说,“死得太早”,目的是给爱人、孩子、给家庭能留一笔财富;而“活得太久”,目的是通过充裕的资金供养自己在这个太久的时间里,活的更有尊严、生活更有品质。

下面我们通过一个案例了解一下寿险。35岁的牛先生,年轻有为,自己的事业蒸蒸日上,每年净收入约500万,爱人马太太,全职在家照顾2个孩子,双方父母身体都很硬朗。去年牛先生贷款购置了一套500余平米的别墅,把父母也都接过来一块生活,一家人非常的美满幸福。

的确,这样的家庭,是很美满幸福。但是,经历过商场浮沉、具有超越常人心智的牛先生,深深知道,风险和明天不知哪一个先来临,万一哪一天,自己ByeBye了,这个家不就垮了吗?也许别墅会被银行收走。甚至还有一些商场上的欠款,债主也会向他的家庭索要。

而牛先生未雨绸缪,除了房产及各种理财产品外,还通过科学的设计自己的保险,很好的解决了这种最坏状况下所发生的问题,把风险转嫁给了保险公司。

牛先生假定自己每年净挣500万不变,再干20年,也就是这个家庭的收入有1个亿,马先生通过给自己配置1亿元保额的寿险,用来锁定未来20年的收入,一旦出现最坏状况,保险赔付1亿元,这个大家庭不至于会因为经济顶梁柱的失去,而轰然倒下。

而通过定期寿险和终身寿险的组合搭配,投保1亿元保额,却不需要掏出来1亿元,牛先生这个年纪,通过组合,每年拿出100万投保,交费期间20年就可以了。规划这笔资金,对家庭没有任何影响,却为家庭做好了充分保障。

另外,保险的避债避税功能,大家应该都有所耳闻。如果牛先生出现最坏状况,家人得到的是保险赔偿金,是不能用于偿还牛先生企业的债务的,同时这笔赔偿金也是无税的。这么一大笔资产无税转移,在合法的基础上,恐怕很难更好的方式了。之前我们聊CRS的时候,多次提到高净值客户应尽量将应税资产转化为无税资产。

假如牛先生60岁要退居二线,准备后半生颐养天年了,此时身体倍儿棒,那么他可以选择逐年减保领取,作为后半生的养老金。

当然,牛先生也可以把这笔资金留给后代,毕竟,死亡的概率是100%。那时,这笔资金无税且不是遗产,不存在任何法律争端,而且可以指定多名受益人,和受益比例,实现定向传承的目的。

以上就是关于用来防备“死得太早”的寿险,下面我们来看看年金险——防备“活的太久”。

米先生和范女士都已离、退休,两人今年都55岁,这些年共攒了200万元用于养老。老两口盘算着一个月1万元的生活水准,一年12万,再加上两人的退休金,日子也还能过得滋润。但仔细算下来,这200万元用到71岁就告罄了。更何况生活在北京的老两口,对自己的身体很有自信,也深知北京地区平均寿命女性是83岁左右,且每3年递增1岁,也就是再过20年,平均寿命达到90岁,真是担心剩下的20年养老钱该怎么办。以后的日子靠那点社保的退休金,肯定是远远不够的。手心向上,指望子女?那更没谱了!养老金拿来做理财、做投资?到那个年纪,已经禁不起这种不保本的折腾了。而银行存款,在全球利率下行的趋势下,若干年后,是否也会变成“负利率”?

所以,养老金是“刚需中的刚需”,一分钱也不能少,一分钱也不能挪用,必须准时,确定数目的领取,必须跟自己的生命等长!而年金险恰好解决了这个问题,因为活多久,就领多久!

以米先生夫妇为例,55岁离、退休时,将200万买一份年金险(其实应该在45岁前就安排,分10年交,每年20万,更为合理,复利效果更大),60岁开始领钱,70岁时不但将已交保费领回了,而且还有一定增值。以后每年照样可以按保额领取养老金,直至终身。此时是不是有一种再活500年的冲动?

这里我们再划重点:年金险,生命等长。再说一遍,年金险,跟生命等长!

总之,保险产品,五花八门,各有设计初衷和意义,以适应不同人群的需求。所以买保险之前,一定要想清楚,你的需求是什么?是规划好晚年,还是要传承后代,还是要资产腾挪,避债避税?有了确定的需求,也就能发挥出保险的意义了!