保险,对我们大多数人来说,已经不再陌生了,您可能也听说过关于保险避债、资产保全等说法,保险真的有这些功能吗?买了人寿保险是否就能避债了呢?所谓”保险避债”,其准确的说法应该是”债务相对隔离”,并不是所有的人寿保险在任何情况下都可以实现债务隔离。

其实,保险销售人员说保险避债并不是信口开河,他们也是有相关法律条款做支持的:

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)第十二条:债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬;退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

也就是说债权人是有代位求偿权的,比如甲欠乙钱,乙欠丙钱,甲和丙本来是没关系的,但是乙还不起丙的钱,丙可以越过乙,直接找甲要钱。但如果甲是保险公司,理论上丙可以越过乙直接找保险公司,但根据《合同法》,人身保险不能作为代位求偿的债权,所以这种操作不可行。

另外,《保险法》第二十四条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这条规定与第三十条规定一样,强调的是是保险公司只能把保险金支付给被保险人或者受益人,任何单位和个人无权干预。

这里需要补充的是,《保险法》第二十四条只说任何单位和个人无权干预保险公司把保险金赔偿给受益人或被保险人,但是受益人或被保险人拿到保险金后就要另说了。

首先年金险、投连险等理财型保险获得的收益,属于个人财产,肯定是要拿来还债的。而保险销售人员常说的身故金,严格来说应该是受益金不能拿来还债,因为我国是没有“父债子偿”的法律规定。

《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:继承人继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。

继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

也就是说,只有在子女继承父母遗产的情况下,才需要把债务一起继承过来。而如果子女不继承遗产,则债务也与子女无关。此时关于保险金是否能避债,关键看保险金是否算遗产。

最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定:人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。

另外,如果债务人在明知资不抵债,无法偿还的情况下,购买保险合同进行恶意避债,按照合同法的规定,债权人有权要求法院撤销其购买保险合同的行为。也就是说,投保要趁早,如果动机恶意,想用保险避债是行不通的。

如果保险合同在债务发生之前已经成立,保险合同是不能被撤销的,但是否可以被强制解除,还要取决于当地的司法机关。所以关于保险避债的问题,是需要专业保险和法律配合的设计的,保单本身并没有避债的功能,即使是保身故的寿险,只要没有发生理赔,依然可能被强制退保。