我们都知道,保单的所有权是属于投保人的,如果投保人先于被保险人发生风险,保单该如何处理呢?今天我们就来了解一下投保人身故相关的问题。

首先我们先来看看关于投保人的定义:投保人就是与保险公司订立保险合同,并按照保险合同约定,负有缴纳保险费义务的人。通俗来说,就是出钱买保险的人。

投保人在世时,保单的现金价值、账户价值等归投保人所有。而投保人身故后,分两种情况,一种是投保人所投的保险有投保人豁免保障,则不存在保单作为遗产继承的问题;而如果没有投保人豁免,则其保单的现金价值、账户价值等就成为投保人的遗产,可以直接清算现金价值进行遗产继承分割,但实际中很多人不希望退保继承,而是设立新投保人,让保单效力继续有效。

如果投保人和被保险人是同一个人,万一出险后,那么按保险合同约定,保险理赔金会赔付给指定受益人或法定受益人。而如果投保人和被保险人不是同一个人,投保人身故后,如何避免保单作为遗产继承呢?我们来看下图:

也正是因为避免投保人先于被保险人发生风险后,有可能出现以上各种复杂的情况,同时为了让原投保人的投保意愿得以延续,在投保时,通过指定第二投保人、附加投保人保费豁免或者保单+遗嘱,指定由谁来继承保单等措施,可以有效避免投保人身故后,保单归属的不确定性问题。比如设置第二投保人,其优势尤为明显,主要表现为:

当然,也要防范第二投保人擅自退保的风险,所以保单+法律文件(遗嘱)的方式依然不能放弃。

还有一种最悲催的情况,就是投保人生前没有告诉过任何人关于保险的事,那么投保人不幸身故后,这份保单很难起到应有的作用了。因为目前各保险公司一般仅限投保人或被保险人注册后登录查询,其他人仅凭证件号码,很难查到保险信息,况且有上百家保险公司,也是非常难查的。所以投保后,一定要把保单情况告诉家人。让这份保单起到应有的作用和价值。