有一句话“明天和意外永远不知道哪个先来”。12月3日凌晨,北京市顺义区一加工豆馅厂房发生爆炸。事故已造成4人死亡,10人在医院救治。最近不管是公共安全事故还是个人意外事故,层不出断。生活在这个变化莫测的社会中,经常会遇到各种各样的意外,无论是自然还是人为都会造成一些不可控的伤害。为了分散意外伤害带来的损失,很多人都为自己购买了意外险,但有时候为什么不能赔付呢?意外险的理赔标准是什么呢?

首先,我们了解一下什么是意外险。投保人向保险人交纳一定的保险费,如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因,在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力,则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

那么发生意外事故后,怎么知道有没有达到保险理赔的标准呢?意外保险的理赔标准是只要投保人因为意外事故而造成经济上的损失,就能够获得保险公司给出的赔偿。这里说的意外是指被保险人事先没有预见到伤害的发生,伤害的发生违背被保险人的主观意愿。

意外伤害保险赔付的标准通常分为四种:

(一)医疗赔付

当投保人因为意外事故而发生医疗费用支出时,保险公司根据实际情况赔付保险金。医疗费赔付要根据医疗费用、住院费用等收据,再结合实际情况确定,而且医疗赔付有最高额度的限定,一般不会单独承保,而是作为意外伤害保险的附加保险承保。

(二)停工赔付

当投保人因为意外事故而不能工作时,保险公司会赔付停工保险金。停工赔付的额度是根据停工的时间和收入的情况确定的,投保人有固定收入则按照实际减少的收入计算,如果没有固定收入,投保人需要提供近几年的收入情况,再按照近几年的平均收入进行计算。停工的时间根据医院出具的证明确定。

(三)残疾赔付

当投保人因为意外事故而造成残疾时,保险公司会根据残疾的程度而赔付残疾保险金。

(四)死亡赔付

当投保人因为意外事故而造成死亡时,保险公司会赔付死亡保险金。

比如顺义豆馅厂的这起意外事故,如果受伤害的员工有购买意外险,死亡的员工将得到保险公司的死亡赔付,受伤的员工根据受伤害情况,会得到医疗赔付、停工赔付,如果造成残疾,根据残疾程度赔付残疾保险金。

那么如何确定意外保险的赔偿范围呢?

(一)被保险人因为意外事故造成的伤害而导致残疾,会增加生活上的支出以及丧失劳动力而导致收入的损失,保险公司需要赔偿残疾辅助器具的费用以及其被扶养人的生活费,之后的残疾康复护理以及继续治疗的理疗费,保险公司也应当赔偿。

(二)被保险人因为意外事故而导致死亡的,保险公司除了赔偿抢救的医疗费以外,还应该赔偿葬礼费用、被扶养人的生活费、以及其亲人出席葬礼的相关费用。

(三)因为被保险人的死亡而造成其亲属遭受精神上的伤害,保险的权利人还有权向保险公司请求赔偿精神损失费。

那么在什么情况下的意外伤害保险公司是不保呢?

投保人对被保险人故意杀害、被保险人故意犯罪、被保险人自伤、被保险人自杀、被保险人酒后驾驶、被保险人扰乱或非法干扰飞行安全、被保险人非遵医嘱使用药物、被保险人服用酒精或者毒品、被保险人猝死、被保险人进行高风险运动、被保险人食物中毒、被保险人整容、被保险人精神或行为障碍、被保险人怀孕、被保险人分娩、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染。

以上提及的这些情况下,被保险人因为意外事故受伤、残疾、身故,保险公司都不承担赔偿责任。不过其中有些可以作为“特约保意外伤害”,比如战争、医疗事故、核辐射、高风险运动、怀孕、分娩等,在投保人与保险人特别约定后,通常另外加收保险费后才予承保。

风险无处不在,无法避免,我们只有提前做好预防工作,给自己和家人购买一份意外保险,当意外来临之时,为我们的健康撑起一把保护伞。