保险补充告知就是当我们在签保险合同的时候,因忘记或其它原因导致保单上健康信息与自身情况不符,遗漏了信息而进行的补充健康告知。其实这种情况对我们是不利的,这时要及时告知保险公司,进行进一步的核对处理,以免后期影响理赔。今天我们就来了解一下补充告知的相关知识。

 

我们先来看一个案例:去年底王女士给自己购买了一份终身重疾险,保额为50万,投保的时候健康告知项全部都选择了否,顺利承包。直到今年6月份王女士无意间翻到了去年初做的阑尾炎手术,此时想起了买的保险,为了理赔时产生不必要的纠纷选择了致电给保险公司补充告知。保险公司接到黄女士的告知后,让黄女士去了指定的医院进行体检。

通常体检的结果会出现以下四种情况:标体承保、免责承保、加费承保或拒保。

如果只是阑尾炎手术并且已经痊愈的,可以标准体承保;如果在检查过程当中出现别的疾病情况,比如乳腺结节、甲状腺结节等问题就会导致免责承保或者加费承保;严重一些的,很可能会直接导致拒保。假如王女士在投保前没有乳腺结节,在补充告知后的体检中被检查出有乳腺结节,极有可能被直接免责承保了。因此,我们在投保时,对健康告知问题一定要认真、仔细的阅读。

如果本着最大诚信原则,也为了避免理赔时拒赔,进行了补充告知,结果得到了保险公司的拒保,该怎么办呢?这要分犹豫期内和犹豫期后两种情况:

(一)犹豫期内补充告知

犹豫期的期限一般为10-15天。如果在犹豫期内想起自己之前有住过院或有既往症的情况,且及时联系保险公司申请补充健康告知,这样保险公司不管提出什么要求,我们按照要求执行即可。比如保险公司要求重新体检,我们需要马上去指定医院或正规医院进行相关的体检,体检完后把报告交给保险公司。即使最后的结果是被拒保,也是可以全额退保的。

(二)犹豫期后补充告知,

犹豫期后进行补充健康告知,是要区分故意隐瞒或重大过失造成的。根据《中华人民共和国保险法》第16条规定:

第十六条,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保费。

补充健康告知后,如果我们对保险公司给出的核保结果,比如免责承保或加费承保不满意,可以选择退保。如果是因为故意隐瞒,则退现金价值,如果是因重大过失,则可以申请全额退费。

另外,我们再补充一下关于两年不可抗辩期的问题,因为这是对被保险人利益非常大的。

不可抗辩条款的基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

由此我们可以看出法律还是倾向于弱势一方的。但还是要本着最大诚信原则,进行如实告知,从而避免后期不必要的理赔纠纷,同时也保证双方的利益都不受到损害。