近几年,医疗保险市场异军突起,几乎每个保险公司都有一款百万医疗保险产品,号称突破社保限制,连进口药都能报销。而我们在投保这些保险的时候会发现有“保证续保”和“承诺续保”这样的字眼,既然都是续保,保证续保和承诺续保的区别又在哪里呢?为什么原则上要选保证续保条款的产品呢?

首先我们先来看一下保证续保的相关规定:

《健康保险管理办法》第三条:保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

这个标准相当严格,保证续保要满足三个条件:

(一)保证接受客户投保,即使身体不好,发生过理赔了,也必须接受客户投保;

(二)保证价格不上调,即便身体不好,发生过理赔,还要以原先的费率承保;

(三)保证产品不停售,即使停售,原客户仍然可以续保。

关于承诺续保,是指在一个保单年度结束后,投保人向保险公司进行申请,保险公司不会根据被保险人的身体状况或既往的赔付情况而拒保。但是,续保时,保险公司有权遵循保险合同的条款,进行保险费率调整,计算续保保费;而且承诺续保的产品一旦停售,便无法再购买。因此,承诺续保产品的最终解释权掌握在保险公司的手里。

选择短期医疗产品时,一定要认真研读保险条款,原则上要选择保证续保的产品。因为保证续保期间内保险责任和保险费率不发生变化,而且在保证续保期间内,不论被保险人理赔情况,保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保保险。另外,由于医疗保险理赔经常在不同年度反复发生,保证续保产品在保险期间内每次续保都可获得保额的重置,最大限度的保障了消费者的医疗风险。

不过,当前市场上的保证续保的产品也是有条件的:

(一)累计报销达到最高限额,保险公司可能拒绝续保

某些保险产品设置了终止保额,合同生效后,只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或终止保额,保险公司不能以健康恶化为由拒保。例如某产品投保年龄是0-69岁,保险期间也许会设置最高100万的报销额度,如果投保人累计报销额度已经超过该限额,即使没有达到最大续保年龄,保险公司也可以拒绝继续投保。

(二)年度保证续保有年数限制

目前常见的产品还有年度保证续保。比如支付宝上的好医保,条款约定是每隔6年保证续保,即合同生效后6年内续保,超过保证续保年数后,保险公司会重新审核投保人的申请,根据健康状况决定是否承保,如果不合适也会拒绝承保或特殊承保。

(三)主险终止后,附加险随之终止

医疗险经常和重疾险搭配销售,比如“XX重疾附加XX医疗”,如果条款规定重疾险赔付后主险随之结束,那么作为附加险的医疗险也就随之结束了,即使是保证续保产品,也就无从续保了。

现在国内有上百家保险公司,其医疗险产品也多种多样,当我们购买相关保险产品时,一定要注意保险合同里约定的是保证续保还是承诺续保;如果是保证续保,要看清保证续保的年限,一般年限越长对我们越有利。另外,要认真阅读免责条款,以免事后发生理赔纠纷。