2019年11月14日,美国食品药品监督管理局(FDA)加速批准了百济神州的泽布替尼胶囊上市,该药用于治疗已接受过至少一种已有疗法治疗的套细胞淋巴瘤成年患者,服用泽布替尼的患者的总响应率达到84%,这是历史上第一个完全由中国药企自主研发,然后在FDA获批上市的抗癌新药,实现了中国抗癌新药“零的突破”,成为中国药物研发史上绝对的里程碑事件。

泽布替尼属于靶向药物,是针对BTK蛋白的抑制剂,主要用于治疗免疫B细胞恶性增生导致的一些血液癌症类,比如套细胞淋巴瘤,慢性淋巴细胞性白血病,华氏巨球蛋白血症等。百济神州发言人透露,该药一个为期30天的疗程需花费12935美元,约合人民币90642元!

站在制药公司的角度,癌症靶向药的研发过程真真切切的需要十亿至百亿美金的研发成本,如果不给予20年的专利保护,医药行业就没有动力进行新药研发。站在病人角度,高昂的医疗费用剥夺了患者求生的权利,或使得家庭经济受到极大打击,甚至破产。

一面是药价贵的事实,一面是新药研发的商业规则,表面上看是他们之间有着不可逾越的鸿沟,实际上他们之间存在着桥梁——商业保险。负担有限保费,享受医疗保障和重疾保障,解决“世上最难治的病——穷病”。下面我们重点聊聊医疗险和重疾险。

买保险一定要量力而行,要买适合自己及家庭的产品,而且要优先考虑家里的顶梁柱。如果此刻的你,还在为活着奔波,请优先考虑一份“医疗险”。医疗险覆盖的范围比社保更加广泛,报销的额度也高,甚至可以达到100%报销,对于社保目录外的一些进口药、自费药也会报销。如果你现在正在为生活努力,请配置“医疗险+重疾险”,不要让重大疾病夺走自己努力拼来的生活。如果你已不需考虑生活的成本,那么在你资产合理配置的基础上,通过保险来规划一下资产的传承吧!创业不易,守业更难,别让奋斗多年财富付水东流。

那么医疗险和重疾险之间有什么区别呢?

(一)保障功能不同。重疾险是定额给付型的保险,简单来说,只要确诊了保险合同上约定的疾病,就按照约定的保额进行赔付,定额给付。医疗险是报销型的保险。即根据实际花费的多少来赔付,类似于医保,主要用于报销治疗费用。

(二)申请理赔的时间有差异。重疾分上百种重疾,如果是合同约定范围内的癌症或重大疾病,确诊后就可以申请理赔,因为是定额理赔,保额多少就赔多少。报销型的医疗险,则要等到产生了治疗费用后,才能据实理赔。在这之前,治疗费还需要被保险人自行垫付。所以在理赔的时间上,如果是癌症,一般是先赔重疾险,再赔医疗险。

(三)医疗险的保障期并不可控。现在市面上比较多的医疗险都是一年期的,即缴费一年保一年,有部分产品可以保证连续续保6年。而重疾险则是保一定年限,如缴费 10 年保 20 年、保到 70岁、保终身等。因为有合同中提前约定了年限,重疾险的保障期相对有保障。但医疗险的保障期却难有保障,年轻时、身体健康时,医疗险可以缴一年保一年,但是如果年老体弱,次年投保就很有可能被拒保,不能持续。

目前各家公司的医疗保险存在低保费、高保额的特点,对于很多人而言,一年几百块便可以购买几百万额度的医疗保险。很多人看到这么高的保额就觉得,完全够花了,不用购买重疾险了。其实这样的想法很不理智,我们上面提到,医疗险是凭票报销的,在获得医院发票之前需要被保险人垫付,且医疗险是实报实销。而被保险人如果患上大病,治疗费用、收入中断等压力可能会使整个家庭陷入困境。这个时候就需要重疾险先行垫付,被保险人可以先利用重疾险垫付的保额进行治病,痊愈了之后再利用医疗险赔付的保险金进行疗养、康复以及贴补家用等目的。

所以,医疗险和重疾险实际上是互补的关系,可以帮助被保险人度过大病风险,让被保险人在生病的时候有钱治病,病愈之后有钱调养,以免因为大病后影响家庭经济水平。