近两年的金融市场乱象横生,各种金融产品无法兑付、跑路等现象层出不穷。买了保险的朋友有时也会担心保险公司会不会倒闭?如果倒闭了,手里的保单是不是就成废纸了等等问题。这也是不少还未买保险的朋友心中的疑虑。今天我们就来聊聊这个话题。

我们先来看《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)的相关条款:

第八十九条:

保险公司因分立、合并需要解散、或者股东会、股东大会决议解散。或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并,或者被依法撤销外,不得解散。

保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

第九十条:

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》(以下简称《破产法》)第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或其债权人,可以依法向人民法院申请重整,和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构,也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整,或破产清算。

也就是说,从国家法律法规的角度,保险公司是可以破产倒闭的,另外根据银保监会和相关法律法规,要求保险公司将破产概率控制在0.05%以下,这个概率相当低。

如果保险公司破产,我们的保单怎么处理呢?

先来看一下寿险保单,包括普通型寿险和新型寿险两大类。

当保险公司要倒闭时,会按照《保险法》和《破产法》走破产清算流程,将所有寿险保单及其责任准备金,转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。简单来说,我们的保险合同继续有效,只是换了一家保险公司来服务而已,而且保险合同权益是有保障的。

这里要重点说一下新型寿险产品,即理财类保险,包括:分红险,万能险,投资连结保险。因为当前市场上的此类产品,通常都与年金保险、两全保险、终身寿险捆绑在一起销售的,所以在保险公司破产清算时,保险合同仍然有效,会被转移到新保险公司。但是,需注意的是,万能险、分红型保险以及投连险,虽然保障未变,但盈利或分红会受影响。尤其投资连结险,保单投资账户中的收益,有可能为负收益。

关于意外险,财产险,健康险等非寿险保单(此类产品,基本为一年期或短期险),在《保险法》中,没有保护措施,所以,如果保险公司倒闭了,是有义务赔偿保险合同的现金价值的,然后解除保险合同。

另外,如果保险公司倒闭,我们的寿险保单,不想被其他保险公司接收,也可以选择退保。 根据被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

​(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的,救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

特别强调的一点是,90%、80%是保险保障基金向保单受让公司提供的救助,保单持有人的利益不受影响。

那么我国目前有没有保险公司倒闭的情况呢?答案是否定的!不过,有快要倒闭的情况,新华人寿、中华联合财险、安邦保险,这三个典型,都是因为我国有保险保障基金救助机制,所以,保险公司才可以“死而复生”。

新华人寿在2006年底,时任董事长关国亮擅自挪用保险资金累积约 130 多亿元,违规拆借给关联方再入股新华人寿或用于对外投资,严重的违规运用资金行为导致公司偿付能力急剧下降。 2007年5月,保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的 22.53%股权,经几次增持,保险保障基金成为新华人寿第一大股东,持有公司近 40%的股权,共出资 27.9 亿元。 2009 年12月,保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金,总计40.58亿元,以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿,完成了保险公司救助工作。

关于安邦保险,相信大家都耳熟能详了,2018年2月23日,保险保障基金向安邦保险集团出资608.04亿元,开展救助工作。根据保险保障基金以往的救助历程,救助时间持续3-10年,才能正常退出。不过安邦保险现在已经更名为大家保险,其各项保险业务开展的还是如火如荼,并未受到任何影响,客户的利益也不曾有任何损害。

我国保险监管严、救助措施稳,再加上保险业务牌照具有较高的市场价值,保险公司在出现破产危机时,通常先由保险保障基金拿钱救助,买保险公司股份,当保险公司经营好转后,保险保障基金再把股份卖给市场(排队想成为保险公司股东的企业),退出并完成保险公司救助工作。

综上所述,保险公司很安全,国家层面也会帮助我们保障这份安全,大家不必为保险公司倒闭这件事顾虑,可以放心大胆的买保险了。