现实生活就是如此的矛盾,有些人通过配置保险转移了风险,保住并传承了财富;而有些人把辛苦挣来的钱,储蓄起来以备不时之需去清零。的确不少普通工薪家庭积蓄有限,也正因为如此,其抗风险能力极低,一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力,整个家庭将没有经济来源,家庭成员甚至难以维持正常生活,更容易陷入困境,更需要保险在发生意外时的雪中送炭,因此普通工薪家庭更需要考虑保险的问题,今天我们就来聊聊普通工薪家庭该怎么买保险?

经常有普通工薪家庭的朋友说,收入和积蓄有限,哪还有钱购买保险呢?其实购买保险并不是要花很多钱,只有选对适合自己的,才是最好的“雪中送炭”。市场上保险公司和保险产品众多,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。其实我们每年往医院投入几千元很普遍,是不是也可以“强制储蓄”一样配置保险呢?只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年几千元也并非难事。

网上流传的一个段子很好的体现了保险产品的市场细分和充分保障原则:一位农民工在买保险的时候,有人问他,你每天赚钱那么辛苦,就那么点收入,为什么还舍得买保险? 把钱省下来,存起来不好吗?他一句话震惊了在场的所有人:“十几年前,我爸爸省下8万元,被我爷爷看病花了; 几年前,我辛苦打工积攒了十几年的20万元,又给我爸送去医院了,我感觉我们两辈子都在给医院打工!我不想将来再害孩子,不想三辈子都给医院打工,所以我一定要在身体健康的时候买保,险未雨绸缪,预防大于治疗!万一有病了让保险公司来买单,想法决定活法!”

那么普通工薪家庭保险配置的基本原则是什么呢? 普通工薪家庭在投保主次方面,应当以意外险、重大疾病保险为主,以养老保险为次。在有余力的条件下,再考虑购买投资型保险。另外,家庭成员中,应优先配置一家之主,而不是未成年的孩子。

首先,意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义,意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常,保险公司的意外险产品对意外伤害定义是:以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

普通工薪家庭要考虑意外保险,尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。

还有,对于普通工薪家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。虽然终身寿险时间长,可谓最上选,但是保费也比较高,对普通工薪家庭来说负担不小。对此,可多关注并配置定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。定期寿险应当优先保障家庭经济支柱,定期寿险又称 “定期死亡保险”,在合同约定的期限内被保险人若身故,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然健康,保险合同则终止。其具有两大特点:一是保费低、保障高,作为消费型保险,在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期保险还可按规定延长保障期限。

另外,有句俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于普通工薪家庭来说,最担心的莫过于生病住院。如今昂贵的医药费往往超出了普通工薪家庭的承受能力。因此选择医疗保险可以让普通工薪家庭保险规划更加完善。在选择投保对象的时候,可以根据家庭情况来选择。普通工薪家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子,而双方老人一般很少有社保,一旦罹患重大疾病需要住院,无疑于让家庭雪上加霜。

医疗险是指单纯提供健康保障而没有投资功能的健康保险,它更加侧重于健康保障。客户投保后,如果在约定时间内如发生合同约定的保险事故。保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这个险种非常适合收入水平一般、希望以最低保费获得较高保障的人。

家庭经济一般或不甚理想,更应该合理配置保险,因为病不起,输不起,也折腾不起,既然为了健康愿意每年给医院投资,那也应该为了健康好好规划自己及家庭的保险,以转嫁风险。