了解过保险的朋友都知道,大多产品在投保前,保险公司都会询问一些关于我们健康的问题。有些朋友就有疑问了:买保险前需要体检吗?为什么要体检?哪些人需要体检?为什么又不要体检?体检会有什么问题?什么是免体检额度?怎么样不体检买更多保额?体检不过怎么办?……带着这样一连串的问题,今天我们就一起来聊聊买保险与体检的那些事儿。

首先我们聊聊投保前我们要主动去体检吗?
答案当然是否定的!除非保险公司的产品明确要求在投保前进行体检,否则真的不建议大家为了投保而去体检。WHY?追根究底,这和保险产品的健康告知要求有关。

国内的保险产品,健康告知有二个特点:
一是都属于”询问告知”。简单来说,就是保险公司问什么,你回答什么,如果没问到,不用特意去做额外的检查或者披露。比如被问到2年内是否住院,那么5年前住院了就不用说了,可以直接答否。但如果问的是过去是否曾经住院?哪怕5年前住过1天院,也要回答有,讲清楚住院的原因和情况。否则很可能出现不能按照标准体承保,出现加费承保、免责承保、延期承保,严重是直接拒保等问题。

二是根据已知的情况作答即可。
只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答,就可以了。比如近年来女性比较高发的甲状腺结节、乳腺结节,男性比较高发的肺部结节等等,本来你是不知道的,医院里面也没有检查记录,投保的时候正常投保就好了。结果你非要在投保前去检查,一检查什么问题都有了,你说投保的时候要不要告知?而且这些问题医生说问题不大,但是保险公司的核保说有事,而且都给你除外了、加保了……你说是不是弄巧成拙,得不偿失?

因此,在投保前,如果没有特别的情况,最好不要体检。最好过了所买保险产品的等待期后,再去体检。这样也避免等待期内出现问题,引起理赔纠纷。

不过,有几种种情况,是需要体检的。 

(一)有既往病史的人:
如果在投保的“健康告知”环节,客户告知了某些病史,保险公司将会根据病史的情况来评估,部分健康问题就会被要求体检。

(二)超额投保的人:
保险产品都有自己的“免体检最高保额”,超过这个额度就会被要求体检,这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说,这个额度是不同的,年龄越大免体检额度越低。

(三)判定为风险较大的人:
年龄较大、吸烟、超重,或其他保险公司认为存在潜在风险的客户,都有可能被要求体检。

(四)被随机抽到的人:
保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检,这也是一种风控手段。

另外,关于保险公司能否查到我们的体检记录,相信大家都很关注!

通常来说,理赔的时候,保险公司是有权从多个渠道,去获取我们的医疗记录的。比如医保卡就医、买药记录,门诊或住院的治疗记录,包括体检记录等等。但在实际操作中,因为调查都是有成本的,所以保险公司是否选择进行调查,以及会去多大程度挖掘我们的医疗记录,的确有一些不确定性。

并且,因为不同医疗机构的记录保存时间和联网情况不同,体检机构也参差不齐,这些因素都可能会影响保险公司的调查准确性。但是,随着互联网和技术的发展,我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高,保险公司的风控系统也越来越强大。甚至现在有朋友在投保时,事前就会因为一些多维度的数据记录而被保险公司的风控系统拦截。

当然,并没有叫大家不要去体检的意思,而是让大家尽量在保证自己利益的前提下,选择好体检的时机。而且定期体检是一个好习惯,尤其是医疗技术越来越发达,对于一些重大的疾病能够早发现,可以尽早的获得治疗。另外,从我们的个人利益而言,一定要注意根据已知的情况做好如实告知,不要存有侥幸心理。