接触过保险的人,多少都会了解到,不是每个人都能买保险的,其中有很多限制因素,年龄、健康、职业、收入等等。比如年龄,几乎所有的保险都有投保年龄限制,比较严的产品到了50岁就不能投保了,比较宽松的一般可以到60岁、65岁,只有极少数针对老年人的保险可以放宽到75岁,再高就几乎没有了。而如今的80后、90后的父母年纪多在50岁以上了,虽然他们想尽一份孝心,想为父母配置一份保险,可由于以上各种制约因素,不知道该如何选择。今天我们就与大家分享一下如何为父母配置保险。

首先,我们要清楚两点,年龄和健康,是影响购买保险的关键因素。年龄越大,人发生意外和疾病的风险就越大,所以年龄是影响买保险的第一大因素。因为年龄问题会出现不能投保、保费剧增、保额大减等情况。另外,我们都知道,保险只保障不确定的风险,确定的风险不保!对于身体健康的人,保险公司会求着你买保险;而如果身体有问题,那么很抱歉,好好填写如实告知,然后提交体检报告进行人工核保,否则出险都会拒赔!

基于以上因素,我们来确定中老年人投保的基本原则:

1、优先度和保费占比次于家庭经济支柱;

2、国家的医保或新农合,永远是首选和基础;

3、主要配置三大基础险种,即意外险、医疗险、重疾险(防癌险)。关于寿险,由于老年人的家庭责任渐趋消失,所以不需要定期寿险,如果没有资产传承需要也不需要终身寿险。

4、养老保险不是老了才买。我国目前退休年龄是男性60岁,女性55岁,晚年时间平均在20- 30年,想安享晚年就应该在最能挣钱的年纪开始配置养老保险。

有了投保的基本原则,下面按照年龄段划分,具体分析一下中老年人的保险配置:

(一)、46-50岁

在这个年纪,要照顾七老八十的年迈父母,要为即将结婚、生娃的孩子操心,家庭责任非常重,因此在保险配置上更要慎重。

意外险:因为家庭责任,必须有较高保额,建议为年收入的5-10倍。

医疗险:建议选择百万医疗,作为社保补充,如果保费预算充足,应当选择医疗条件更好的中高端医疗险。

重疾险:这个年龄段,是重疾险最后的上车机会了,如果预算有限,可以选择保障至70岁。

定期寿险:如果没有贷款,保额不需太高,甚至可以不做此配置。

(二)、51-60岁

这个年龄段面临退休,而孩子已经成家立业,承担起了更多的家庭责任。此时,为了规避风险,必要的基础险种仍然必不可少,意外险与医疗险依旧很好配置,重疾险基本上都不划算,建议更换为防癌险

意外险:此时有两个选择,如果依旧有家庭责任,建议选择高保额的意外险,如果家庭责任趋近于无,可以选择低保额,意外医疗责任为主,最好含有自费药的意外险。

医疗险:与50岁前类似,预算有限选百万医疗,预算充足选中高端医疗,可以得到更好的医疗条件,此时一定要记得续保,因为60岁后,大多数医疗险都投不了了。

防癌险:重疾险的选择极少了,而且保费相当高,此时建议换为防癌险,因为癌症在重疾险理赔中占比70-80%以上,所以这个阶段选择防癌险也是很好的。

(三)、61-65岁

此年龄段,大部分人已经退休。这个阶段医疗险已经很难再投保了,即使有可投保产品,价格也一定不菲。防癌险在这个年龄段依旧可以投保。

意外险:意外险建议选择含自费药的,或意外医疗额度比较高的。另外,要考虑含老年人意外骨折的产品,因为老年人骨折风险随着年龄的增加而增高了很多。

医疗险:医疗险除了续保,几乎没有可选择的了。

防癌险:在这个年龄段,依旧可以选择一定保额的防癌险,不过其性价比也在逐渐降低。

(四)、66-80岁

到了65岁之后,防癌险虽然还可以买,但性价比就不合适了,也只有意外险是最后的能买的保险。这时候,应该让老人保持心情愉悦、适当运动,定期体检,保持身体的最佳状态。

年轻的小伙伴们,想尽一份孝心,除了不让父母生气,除了给他们搭配华美的衣服、除了让他们品尝美味的食物、除了不让他们操心孙辈儿,再加一条,配置好保险吧!因为年龄越大真的越难买到保险了。换句话说,保障父母其实也是在保障整个家庭的财务。愿天下父母都身体健康,长命百岁!