生活中难免会遇到各种意外和风险,而保险无疑就是转移风险带来的经济损失及其连带问题的最佳手段。但是,面对市面上众多保险公司的各种各样的保险产品,很多人都不知道该如何下手,不小心买错了保险,不仅保障不到位,而且退保还会有不小的经济损失。

任何保险公司的产品都需经过银保监会的审批才能上市销售,所以,客观来说保险产品不能以好坏区分,而是哪些产品适合自己。各位小伙伴如果想要选择一份适合自己的保险,除了找对保险公司和营销员,最重要的还是要懂得如何分析自己的需求、选择相应的保险产品。

当然,保险是需要一定的专业知识的,选购一份合适的保险要花费很多心思,但事实上,保险既复杂其实也可以很简单。复杂的是它涉及到的很多专业知识,简单的是,只要你认清自己的需求,一切都可以化繁为简,下面我们就一步步来分析。

首先,确定自己需求是什么。

根据自己或家庭目前的状况,确定一下实际需求是什么。知道自己需要什么了,才能知道买什么。比如:生病有钱治吗?孩子校内校外学习费用足够吗?万一先走一步,给爱人、父母、孩子是留爱还是留债?钱能生点钱吗?老了有钱花吗?等等。考虑一下,有这些需求吗?如果都没有,那你需要保险为你解决哪方面问题?有了这个答案,接下来就简单很多了。

然后,准备花多少钱配置保险?

当明确了自己或家庭的保险需求,接下来就是要衡量一下自己在保险方面的花费了。如果连花多少钱的概念都没有,那你可以参考保险业的经典双十法则,即:一般家庭保费以个人年收入的10%,保额为家庭年收入的10倍来计算。但是,有些人在实际选购产品时,往往会忽略这个原则,要么一味追求高保额高保障,造成保费增加,要么就保障不足,致使家庭面临一定风险。此外,保险并不是一次选购就能到位的,我们要根据家庭角色变化和人生阶段来不断调整保障,再确定合适的保障额度和缴费方式。

第三,看哪些产品适合自己?

有了前两步的基础,接下来就是挑选适合自己的产品了。在配置保险时,“买什么险种”比“花多少钱买”更重要。因此,我们必须确立“全面保障,稳健理财”的观念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险:身故、意外伤害和疾病。对应的保险种类分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险,这三者共同构成了“全面保障、稳健理财”的“金三角”。在可供选择的险种中,要仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能,选择与自己风险保障需要最大限度吻合的保险产品或保险产品组合。

购买保险产品的优先次序:

一般来说,投保的原则是:从自己的实际情况出发,按照风险管理的先后顺序进行,先保易发生的和时间上较为紧迫的问题,然后逐步完善家庭保障。按照险种的重要性和紧迫性,购买保险产品的优先次序为:

A.意外伤害保险;

B.住院医疗保险;

C.重大疾病保险;

D.人寿保险;

E.儿童教育保险;

F.养老年金保险;

G.其他终身寿险或新型人身保险。

最后,也是最重要的一步,那就是选择可靠的渠道和专业的营销人员。

国内保险业近些年来发展快速,保险从业人员及保险渠道众多,市场上的保险渠道分为线上和线下两大类,其中又可以细分为:保险公司、银行渠道、保险代理公司、保险经纪公司、保险营销员、互联网等。其中,我们最常接触的主要有:互联网、银行渠道、保险营销员这三种渠道。

关于互联网渠道,肯定是相当便捷,我们可以自行了解产品信息,投保也很便捷。比如某宝、某东以及我们一刻也不能分割的微信等平台,都在销售保险。不过在互联网上选择保险,很少有人会去专业解读条款,大多数都只是看宣传广告,容易造成对所保障内容的理解不全面。理赔服务等也只能自己完成,比较费时费力。

关于银行渠道,相信很多人仍然不知道银行也在销售保险。银保渠道是保险公司十分重要的销售渠道,但也是遭受消费者投诉较多的渠道。银保渠道,往往销售投资理财型保险产品居多。关于银保产品,我们需要明确的是:银保产品指的就是保险产品,是兼顾投资与保障功能的保险理财产品,它既不是存款也不是银行理财产品。银行只是一家代理机构负责代理销售保险,其他售后服务、理赔事项等服务都由保险公司提供。

另外就是最常见的保险营销员。相信大家谁都有认识的保险营销员,无论是代理人或经纪人。虽然区别很大,但关于人的选择,今天我们不做赘述,因为这要看你是倾向于关系度还是专业度了!

总之,买一份保险,不是为了买一份合同回去,而是未来许多年的一份心安。所以,我们应该未雨绸缪,合理规划,为家人创造一个美好的未来!