由知名演员柳岩、大鹏主演的电影《受益人》,马上就要上映了。这是一部以保险受益人为切入点的影片,故事情节不做讨论,大家有时间可以去影院观摩,而其中的保险受益人与我们息息相关。

​现在随着国家医疗体制改革的不断深入以及社会发展的不断前进,为自己和家人投保几份保险已屡见不鲜。购买保险时,你可能会很仔细地看保险责任、免责条款等,但往往会忽视“受益人”这一项内容,常常默认选择了“法定”受益人。或许你会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人,写不写上他们的名字又有什么差别呢?实际上,其中差别巨大。今天我们就来看看保险受益人相关的知识。

首先,我们要清楚什么是保险受益人?保险受益人是指人身保险中,接受保险合同利益的人。受益人是由被保险人指定的,并载入保险合同。通俗来讲,受益人就是被保险人去世之后,可以领取这笔钱的人。

从法律层面上,保险受益人可分为:法定受益人跟指定受益人。

我们先来看法定受益人,如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定,由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母;第二顺位继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

举个例子,马先生为自己投保了一份人寿保险,受益人是默认为法定受益人。三十年之后,李先生因病去世,李先生家里有妻子,女儿,父母,按照《继承法》的规定,保险金应当归李先生的妻子、儿女以及父母所有。

再来看看指定受益人,指定受益人是由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

指定受益人分为三种情况:

(一)只写了受益人名称;

投保人跟被保险人不是同一人,受益人仅写名称,事故发生时发生变化,受益人依然是写了名称的这个人。

例如,牛太太为老公朱先生投保,指定受益人写的是“牛太太”,后来俩人离婚了,此时受益人仍然是牛太太。

(二)只写了受益人关系;

投保人跟被保险人不是同一个人,受益人仅约定身份关系的,事故发生时身份发生变化,受益人依据合同成立时确定。

例如,牛太太为老公朱先生投保,指定受益人写的是“配偶”,后来俩人离婚了,此时受益人依然是吴太太。

(三)受益人名称和关系都写了。

如果是约定姓名和身份的,事故发生时身份发生变化,受益人视为未指定。

比如说,指定受益人写的是“配偶牛太太”,离婚之后,那就当作是没有受益人了。

指定受益人跟法定受益人,其实有很大的不同,最大的不同点体现在以下三点:

(一)受益金分配意向不同。

指定受益人可以说是非常的“任性”,“想给谁就给谁”。而法定受益人,则是“该给谁就给谁”。按照《继承法》规定,法定受益人的第一顺序继承人包括:配偶、子女、父母。这就意味着如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多。不少高净值人士会把人寿保险作为财富传承的一个工具,如不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。

(二)受益权与债权关系不同。

指定受益人是可以避债的,也就是说,就算投保人生前欠债,但只要受益人是指定的,这笔保险金就完全归受益人所有,无需用于还债。而保险金如果写的是“法定受益人”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承,这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。换句话说,理赔款要优先偿付债务之后,剩余的部分才能被法定受益人领取。

(三)理赔时,保险金领取流程复杂程度不同

指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,也就是自己的身份就好了。而法定受益人,通常人数更多,在领取保险金时,必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行。

由此可见,仅一字之差的法定受益人和指定受益人,在理赔时却千差万别。大家购买保险时,一定要想好受益人填谁。已经购买保险的小伙伴,如未指定受益人,要及时做保全变更,防患于未然。